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编辑导语:网联平台全称是什么?相信只有很少一部分互联网人才能知道。然而,熟悉网联平台对我们的业务却是相当重要的。今天我们就来详细地介绍一下网联清算平台全业务功能流程,一起来看看吧。

相信有不少人不了解网联平台的全称是什么,其实网联平台的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。

当用户使用支付机构消费时会涉及到跨行支付,网联平台做的就是处理跨行支付产生的资金清算业务。

我们首先来看下网联诞生的背景,也就是为什么要设立网联平台?网联平台的诞生是为了什么?

这是很多人想要了解的问题。

其实网联平台的诞生,是为了解决支付机构直连银行模式带来的问题。

直连银行就是直接和银行连接,具体可以分为两种模式,支付通道模式和虚拟账户模式。

而让监管者比较担心的是虚拟账户模式。

在虚拟账户的模式下,用户可以在支付机构开设虚拟账户。

开通之后,用户就可以向账户充值,消费以及收付款。

而其中,客户充值的资金就是现在常说的客户备付金,备付金被支付机构以自己的名义存进银行,并由支付机构向银行发起资金调拨的指令。

当用户支付消费时,虚拟账户就会发出指令,支付机构接收到指令之后,调整用户的备付金账户余额从而完成支付。

设立网联平台究竟是为了什么?

关于设立网联平台的目的是什么这个问题,我们政府爸爸监管者给出了三个理由:

第一,实现资金清算透明化。

即支付机构处理支付业务时,资金清算过程全部被央行所监管,这样保证资金的安全,防止三方支付机构拿着钱跑路,哈哈。

第二,实现资金清算集中化。

即通过统一清算平台完成支付机构处理的网络支付业务。

第三,确保客户备付金集中存管制度落地。

即支付机构的客户备付金应统一交存到指定账户,主要目的是保障客户资金安全和避免支付机构的跨机构清算。

监管者看到了第三方支付机构在实践中发展出新模式的风险,并采取了防范措施。

不过有不少人对于网联平台的设立存在着疑惑,移动支付是新兴产业,对于防范的不足可以理解,我们期待在日后能够更加有效的监管,更好的为第三方支付行业保驾护航,这里咱就不提这个了。

于是我们的监管部门就开始正式发文并研究网联系统的落地:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

来看下网联的处理模式:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

第一,接收并转发指令。

网联平台一端对接支付机构,可以直接接收到客户向支付机构发来的支付指令,获知客户对资金转移的需求。

另一端对接商业银行,网联记录支付指令后,将该信息转发给对应银行,银行发送支付业务回执。

第二,清分。

对于跨行支付请求,网联平台记录指令后,逐笔计算交易金额,汇总轧差,得到不同银行的应收应付金额,搞清楚谁该给谁多少钱,谁该向谁要多少钱。

第三,资金划拨。

在搞清楚资金该怎么转移之后,网联平台便通过央行支付系统,对商业银行开设在央行的清算账户进行借记或贷记,从而拿出应收款,付出应付款,完成资金的实际转移。

在搞清楚网联的诞生背景之后,那么网联系统整体系统功能有哪些,来接着看:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

整体来讲,网联清算系统包含协议支付、委托支付、网关支付、认证支付及付款五大业务板块,具体先看下分类:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍网联清算平台全业务功能流程详细介绍

每个业务适用的场景也不一样,如下表所示:

网联清算平台全业务功能流程详细介绍

下面会仔细介绍网联戏的业务功能:

1. 协议支付

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2. 委托支付

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1)建立委托

① 网关方式

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② 线下方式网联清算平台全业务功能流程详细介绍

2)委托支付2.2.1扣款至备付金账户

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① 扣款至非备付金账户

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3)解除委托

① 支付机构解除

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② 银行解除

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4)网关支付

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5)认证支付

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6)付款业务

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7)资金清算及对账

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3. 网联系统业务时序图

1)网关支付

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① 网关支付页面跳转

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② 网关支付申请平台受理失败

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③ 网关支付申请平台受理重复

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④ 网关支付状态通知平台受理失败

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⑤ 网关支付状态通知平台失败

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⑥ 网关支付状态通知平台受理重复

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⑦ 网关支付补偿查询-付款成功

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⑧ 网关支付补偿查询-付款失败

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⑨ 网关支付补偿查询-响应失败

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2. 认证支付

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1)银行验证支付申请平台受理失败

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2)银行验证支付申请平台受理重复

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3)银行验证支付申请付款行受理失败

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4)银行验证支付申请转发付款行受理失败

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5)支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理成功

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6)支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理失败

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7)支付申请平台转发付款行失败-查询失败

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8)平台未收到支付提交

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9)支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交成功

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10)支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交失败

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11)支付提交平台转发付款行失败-查询失败

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3. 商业委托

1)网关签约

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2)线下签约网联清算平台全业务功能流程详细介绍

3)机构解约网联清算平台全业务功能流程详细介绍

4)银行解约

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5)产业委托协议查询

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6)商业委托支付

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4. 付款业务

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1)付款申请付款行受理失败

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2)付款申请平台转发付款行失败

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3)平台转发付款行失败-查询付款处理成功

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4)平台转发付款行失败-查询付款处理失败

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5)平台转发付款行失败-查询失败

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6)付款申请收款行受理失败

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7)付款申请平台转发收款行失败

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8)平台转发收款行失败-查询收款处理成功

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9)平台转发收款行失败-查询收款处理失败

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10)平台转发收款行失败-查询失败

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5. 网联清算平台交易的特点

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1)网联清算平台异常交易处理机制

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① 查询补偿网联清算平台全业务功能流程详细介绍

2)终端通知网联清算平台全业务功能流程详细介绍

3)高频对账网联清算平台全业务功能流程详细介绍

6. 网联清算平台差错处理

1)大概了解下

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下面举个例子:

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2)差错处理流程

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